ישראל נחשבת לאחת המדינות היקרות ביותר בעולם, והדבר בא לידי ביטוי גם בקושי התהומי לרכוש דירה. על פי נתונים אחרונים, מספר המשכורות הנדרשות לרכישה של דירה בישראל הינו מבין הגבוהים בעולם. המוח היהודי, כיאה למוח היהודי, חשב על פתרון למצב בעייתי זה, בעקבותיו הגיחה לעולם המשכנתא. בכמה מילים ניתן להגדירה כמשכון של סכום כסף כנגד נכס קנייני בו מעוניין הרוכש. בעוד המונח משכנתא שגור למדי בקרב הישראלים, רבים לא מודעים כלל לאפשרות של מיחזור משכנתא. במהלך מאמר זה נפרוט בפניכם מידע הנוגע להליך חשוב זה ואת השיקולים המתלווים לו. גם אם הנכם מודעים לחלק לא מבוטל מן האמור במאמר זה, המלצתנו היא להמשיך ולקרוא שכן ייתכן ויתמזל מזלכם – ותיתקלו במידע בעל ערך.
מיחזור משכנתא – כל שאתם צריכים לדעת
אם כן, במה למעשה מדובר? משכנתא לוקחים בריבית קבועה, לרב, ולפרק זמן גדול הנע בין 5 ל-30 שנים, זאת כולם יודעים. אך האם ידעתם כי במקרים מסוימים ניתן למחזר את המשכנתא, כלומר ליהנות מתנאים טובים יותר בעבור הסכום שנשאר לכם לשלם עד לסילוקה? אכן הדבר אפשרי, אך יש לזכור כי אין מדובר ב-"פתרון קסם", אלא בכזה אשר יש לערוך בדיקות מקיפות טרם ההחלטה הסופית לגביו. טרם ההחלטה האם יש לבחור בהליך מסוג מיחזור משכנתא, יש להתחשב במספר נתונים:
- יכולתכם הכלכלית: זהו מבין הנתונים המשמעותיים ביותר בהם יש להתחשב בבואכם לקבל החלטה האם לבחור במיחזור משכנתא. יש לזכור כי ההליך כולל במהותו שינוי של גובה ההחזר החודשי. על כן, כמובן כי גובה ההחזר החודשי תלוי ומשתנה בהתאם ליכולתו הכלכלית של החב.
- גובה הריבית במשק: כיום, ובזכות שינויים רגולטוריים בשוק הבנקאות הישראלי, ניתן ליהנות מריבית הנמצאת במצב של שפל תקדימי. מצב זה מאפשר לכם, באם יכולתכם הכלכלית מאפשרת זאת, לשקול בחיוב יתר את האופציה לעשות מיחזור משכנתא.
- גובה עמלת ההיוון: באם טרם נתקלתם במושג זה, ניתן להגדירו כ-"קנס" אותו יש לשלם בעת יציאה מן המשכנתא טרם למוסכם. כאמור, זהו סכום הנדרש לתשלום באם חב מעוניין למחזר \ לסלק את המשכנתא שלא באחת ממסגרות היציאה עליהן הוסכם בעת חתימת הסכם המשכנתא הראשוני. גובה עמלת ההיוון אינה קבועה ומשתנה כמובן בהתאם לאשר הוסכם במעמד החתימה הראשוני. חישוב העמלה תלוי בגורמים שונים הכוללים בין היתר את פרק הזמן הנותר לסילוק המשכנתא, גובה הריבית הנוכחית, גובה ההחזר החודשי ונוספים.
- הוצאות נלוות נוספות: הנקודות המפורטות לעיל אינן מלוא ההוצאות אליהן חשוב להיות מודעים בעת שקילת מיחזור משכנתא. חשוב להיות מודעים להוצאות נוספות כדוגמת שכירת שירותיו של מומחה בעל רקע כלכלי, עורך דין, נוטריון ואף שמאי. בנוסף לכך, יש להיות מודעים לעובדה כי ייתכנו הוצאות נוספות בדמות ריביות שונות. על מנת להבין את גובה ההוצאות במלואן, יש לקבוע פגישת ייעוץ עם נציג הבנק.
על מנת ולנסות לקבל מושג טוב יותר באשר למידת הכדאיות הכלכלית הטמונה בהליך, ניתן לעשות שימוש במחשבון מיחזור משכנתא. ניתן למצוא מחשבון מחזור באתר wayout. אל מחשבון זה, אותו ניתן למצוא במגוון אתרים באינטרנט, יש להזין מספר נתונים כדוגמת הסכום שנותר לכם לשלם, גובה הריבית הקודמת לצד הריבית החדשה, גובה ההחזר החודשי ונוספים. עם זאת, חשוב לציין כי מדובר באינדיקציה בלבד, ואין לקבל החלטה רק על סמך התוצאה המתקבלת מהמחשבון. על מנת להגיע לידי ההחלטה המושכלת ביותר, מומלץ להיוועץ במומחים בעלי רקע כלכלי, לצד היוועצות כמובן במכרים עליהם אתם סומכים ואשר עברו את ההליך בעברם.
